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  “公司组建比较晚,备用金储备上非常欠缺,每个客户和供应商那里,都是一环扣一环,一旦只要哪个客户拖欠一下货款,整个资金流就面临断裂的危险。”

  不过,相比以往的窘境,如今杭州艾松电子有限公司的业务经理危勇轻松多了,“凭借企业的信用积累我们从阿里金融获得了贷款,这种认可也让我们这些做企业的人感到高兴。”

  近日,阿里金融透露了最新的统计数据,截至2012年3月底,阿里金融已经完成小微贷款超过270万笔,累计放贷金额190亿元,平均每笔贷款约7000元。而进入2012年以后,阿里金融小额微贷平均每天完成贷款更是超过8000笔。小额贷款也能批量化的出品了。

  “奔四”的应江波去年拿出了积蓄,东拼西凑了一些钱,开办了义乌市梦幻电子科技有限公司。和多数同行经营者不同,应江波投身礼品制造生产,就异常重视“知识产权”的作用。“礼品行业现在已经是充分竞争,利润很薄,必须要有自己的技术、独特的知识产权,来为产品提升价值”。

  如今,应江波的厂子所掌握的专利多达130多项,仅发明专利就高达9项。他们生产的一款梦幻小兔灯,在淘宝上被买家们称为“调皮兔”、“吉祥兔”,销得挺不错。“从去年下半年到今年三四月份,16人的生产线几乎没有一个休息日,每天加班生产,仍然远远不能满足客户的需求。”谈到自己产品成了网上的热销货,应江波颇为得意。

  但这段时间生意的火爆,却让他有些开心不起来。因为销量的增加给企业备货带来极大压力,而备货需要资金,很多时候,货款未必会及时到账,这就给加工厂的周转带来更大压力。“为了开厂已经动用了家底。”应江波一度已经无米可炊,而目前的光景下,也很难再找亲戚朋友筹措。

  在他眼里,他的企业最宝贵的资产就是那些专利,“可惜这些专利在很难得到银行这些金融机构的认可,而他们想要的担保、抵押我又提供不出。”

  就在应江波对于融资的意愿越来越淡薄的时候,他从朋友那里得到消息,阿里金融的阿里信用贷款在义乌开放。对他最大的吸引力就是不需要担保、抵押,最主要的是看小企业的信用。“当时觉得自己在阿里巴巴电子商务平台上也积累了不错的信用,就尝试申请了阿里信用贷款。”

  就在网上递交申请、资料审核,不到7天,应江波的申请通过了,他获得25万元信用贷款的授信。“贷款可以随借随还,以日息计算。”他算了一下,如果自己应用合理,实际可周转的资金将远高于25万元。“马上要进入销售旺季,有了资金支持,我对发展规划也更有底气了,下半年我计划登录几家大型的电子商务平台。”

  像应江波这样“奇迹”般获得贷款的中小企业,并不在少数。实现这一奇迹的,正是阿里金融所掌握的新型微贷技术,而阿里巴巴围绕金融体系所构建的一整套服务设施正悄然展开。

  秉承着阿里“以小为美”的理念,阿里金融打造起的是一条小贷流水线,证明融资服务也能像普通商品一样,实现标准化工业生产,降低成本并确保“质量”。

  近年来,阿里巴巴联合复星、银泰,以及万向集团先后在浙江和重庆共同组建两家阿里小贷公司。阿里金融掌门人胡晓明表示:“我们要当直升机,不是波音,直升机飞得更低,载重量更大,更贴近草根。”从贷款金额上也可以看出,阿里金融有些“微小”,平均贷款每笔7000元。但是基于日渐成熟的微贷技术,每天能完成8000笔贷款的批量化产出。

  利用互联网技术,阿里金融正在打造一条信贷流水线,建成真正的信贷工厂,实现贷款的批量化“生产”。在这一套颇有成效的“小微企业资金灌溉系统”中,阿里金融基于阿里巴巴平台十多年交易数据积累,利用互联网技术,通过大规模运算和风险模型设计,有效降低运作成本。

  业内人士认为,阿里金融战略是在小贷公司基础上成立阿里巴巴“网商银行”,并进而打造阿里金融开放平台。这也被业内认为,阿里有着一个大金融梦想。

  阿里金融对众多的申请贷款者,建立了一个“草根”征信系统。全国4200万小微企业中,超过800万家在阿里巴巴平台上进行买卖,支付宝沉淀了庞大的后台数据,这个“草根”征信系统因此极富价值,可以为信贷业务提供强大支持。有电子商务资深专家表示:“阿里巴巴不但掌握网商的资金流动数据,还了解它们的整个运营细节,包括企业订单数量、销售增长、仓储周转,以及投诉情况等数据信息,这让阿里巴巴比任何一个金融机构更了解小微企业客户。”

  通过自己的征信系统,阿里金融为自己最熟悉的小微卖家提供贷款。而对于贷后风险控制,阿里金融显然早就引起了重视。小微企业一旦获得贷款,他们就进入了监控中。阿里金融的计算机系统会24小时监控小微企业贷款使用是否发生偏离,因为如果贷款真正投入到生产经营中去,其店铺流量会变化,平台广告投放可能增加,营业额一定上涨,利润将增加。如果评估结果变差,阿里金融将提前预警并收贷。风控体系中嵌入了几千条规则在运行,预警信息是系统直接跳出来,一旦亮红灯,必须处理。

  据相关人士透露,他们在编写阿里金融300个错误案例集,把曾经出现过的所有操作和坏账风险全部记录下来,让每个员工清楚地知道犯过的每个错误。

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